ISA 연금저축 차이 무엇을 선택할까?

안녕하세요? 실버라이닝입니다. 5월인데 며칠간 바빴습니다. 편안한 휴일 보내시길 바랍니다. 오늘의 포스팅에서는 연금저축과 ISA(개인저축계좌) 중 무엇을 선택해야 할지 고민하시는 분들께 명쾌한 답변을 드리겠습니다. 다만, 오늘의 컨텐츠에서는 연금저축과 ISA의 상품적 특성에 대해서는 다루지 않습니다. 저는 과거에 연금저축과 ISA의 세액공제(세액공제, 비과세 등)에 대한 내용을 다룬 글을 따로 올렸기 때문에, 그 글로 대체하겠습니다. 오늘의 글을 다 읽으신 후, 다시 위로 스크롤해서 아래 글을 읽어주세요. ^^ 연금저축과 IRP 세액공제 요약 ISA 세액공제 등 요약 ※ 함께 읽으면 좋은 글 연금저축과 IRP의 차이 연금저축과 연금보험의 차이 세액공제와 세액공제 바로 요점으로 들어가겠습니다. “은퇴 후 현금흐름 확보, 즉 연금수령이 목표라면 연금저축을 선택해야 합니다.” “3~5년 동안 일시금을 운용하거나 버는 게 목표라면 ISA 개인종합자산관리계좌를 선택해야 합니다.” 걱정할 필요 없습니다. 두 상품은 전혀 다른 목적이 있기 때문입니다. 연금저축펀드와 IRP는 고려할 만하지만 ISA와 연금저축은 그렇지 않습니다. (생각해보니 은퇴를 3~5년 앞두고 어떤 계좌로 은퇴를 준비해야 할지 고민이라면 ISA와 연금저축 중 어느 게 나은지 고려해보시는 게 좋습니다. 여기서도 일시금을 운용하느냐 할부로 운용하느냐, 얼마나 많은 돈을 가지고 있느냐에 따라 선택의 폭이 늘어날 수 있습니다. 하지만 사실 이 경우에도 답은 거의 정해져 있습니다.) 연금저축(펀드, 보험) → 은퇴생활비 준비(=현금흐름=연금) 연금저축은 55세 이후 10년 이상 매달 또는 매년 납입하도록 설계된 금융상품입니다. 연금 외의 형태로 받으면 잡소득세라는 엄청난 벌금이 부과됩니다. 반면 원래 목적인 연금으로 받는다면 낮은 세율의 연금소득세만 내면 됩니다. 이는 납부하는 동안 받는 세액공제 혜택보다 적을 가능성이 큽니다.(가능성이 있다고 말하는 이유는 받는 금액이 늘어날수록 연금소득세도 자연스럽게 비례적으로 늘어나기 때문입니다.) 국민연금과 같은 공적연금만으로는 사람들의 노후생활에 부족할 수 있으므로, 정부가 국민이 스스로 노후자금을 준비할 수 있도록 세금 혜택을 주는 계좌라고 이해하면 됩니다. 하지만 연금 목적이 아닌 일시금 등으로 받는다면 세금 혜택이 없습니다. 개인종합자산관리계좌 ISA → 자금관리 및 준비 한편 ISA는 3~5년간 저축과 투자를 할 수 있는 계좌입니다. 계좌에서 발생하는 일정 금액은 비과세입니다. 연금저축과 달리 은퇴 시 분할로 인출하도록 설계된 상품이 아니라 일시금을 관리하거나 준비하는 용도로 만들어진 계좌입니다. 그렇다면 ISA와 연금저축의 세금 혜택은 무엇일까요? ISA와 연금저축의 세금 혜택은 여러 가지 경우로 나누어 어느 쪽이 더 유리한지 판단하여 비교할 수 있습니다. 하지만 앞서 말씀드렸듯이 두 계좌는 보유 목적이 확연히 다르기 때문에 제 개인적인 의견으로는 세금 혜택을 비교하는 것은 무의미합니다.(각 상품의 세금 혜택에 대한 요약은 서두에 관련 게시물에 바로가기를 첨부했습니다.) 우리는 금융 상품을 선택할 때 종종 목적을 간과하는 것 같습니다. 세금 혜택이 주어지는 절세 금융 상품도 마찬가지입니다. 이 범주에 속하는 연금저축과 ISA도 위에서 간략하게 설명한 대로 목적이 명확히 정의되어 있습니다. 하지만 원래 목적을 고려하지 않고 어느 금융 상품의 세금 혜택이 더 좋은지만 비교하는 경우가 많이 있습니다. 하지만 금융 상품의 원래 목적을 무시한 채 2차적인 요소만 보고 상품을 선택한다면 결국 선택을 후회하게 될 가능성이 큽니다. ISA의 경우 상품의 특성상 부작용(또는 페널티)이 나타날 가능성은 낮지만, 실제로 연금저축의 부작용은 많이 보았습니다. 대표적인 예로는 세금 혜택을 위해서만 선택해서 돈을 내고 운용하지 않는(상품을 구매하지 않는) 경우나, 갑자기 일시금이 필요해서 연금이 아닌 다른 형태로 받는 경우 등이 있습니다. 금융상품을 선택할 때 첫 번째 단계는 가입 목적 제목에 연금저축, ISA라는 키워드로 시선을 끄는 것이지만, 오늘 제가 말씀드리고 싶었던 것은 바로 이겁니다. 금융상품을 선택할 때 가장 먼저 고려해야 할 것은 목적입니다. 여기서 목적은 금융상품을 통해 번 돈을 언제, 어떻게 쓸 것인지 파악하는 것입니다. 이를 통해 투자기간이 정해지고, 투자금액이 결정됩니다. 또한 이를 통해 우리가 감당할 수 있는 투자의 변동성도 결정됩니다. 때로는 소비자의 삶에서 목적이 얼마나 중요한지에 따라 선택할 수 있는 금융상품이 달라질 수 있습니다. 따라서 목적이 잘못 설정되면 상품 선택도 잘못될 가능성이 큽니다. 금융 상품을 선택하기 전에 목적을 명확히 정의하는 것이 가장 좋습니다. 즉, ISA와 연금 저축 중에서 선택하는 것을 고려하고 있다면 먼저 목적을 생각하는 것이 가장 좋습니다. 세금 혜택은 그 다음입니다. 오늘 누군가가 연금 저축과 ISA 중에서 선택해야 할지 물었기 때문에 떠오른 무작위 생각을 적었습니다.